En début de semaine, Capital One a rejoint un nombre croissant de banques qui éliminent tous les frais de découvert et de fonds insuffisants (NSF) pour les clients.


C'est une bonne nouvelle pour les consommateurs. Les frais de découvert sont considérés comme une "commodité" pour les clients, qui s'assurent que leurs achats ne sont pas refusés. Mais ils se sont transformés en machines à gagner de l'argent pour les banques, qui ont perçu 15,47 milliards de dollars en 2019, soit près des deux tiers de leurs revenus de frais déclarés pour l'année, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).


Les frais ont atteint un niveau record cette année, s'élevant en moyenne à 33,58 $ chaque fois que quelqu'un met son compte chèque à découvert, selon l'étude de Bankrate sur les frais de compte chèque et de guichet automatique en 2021.


Les frais de découvert peuvent être particulièrement pernicieux car les banques peuvent les facturer plusieurs fois en une journée, en fonction du nombre de transactions effectuées par le consommateur. Selon les rapports, les clients issus des minorités et ceux considérés comme financièrement vulnérables sont les plus susceptibles d'être pénalisés par ces frais.


Capital One est la plus grande banque à avoir supprimé ces frais, mais Ally, une banque en ligne populaire, a annoncé qu'elle les supprimait au début de l'année, et d'autres institutions plus petites les ont également supprimés récemment. Selon Ken Tumin, fondateur et rédacteur en chef de DepositAccounts.com, d'autres banques devraient suivre cet exemple.


Cela s'explique en partie par le fait qu'elles ne veulent pas perdre l'avantage concurrentiel que l'élimination des frais pourrait conférer à des banques comme Capital One et à des banques en ligne comme Chime, qui ne prélèvent plus de frais de découvert depuis longtemps, explique M. Tumin. Mais c'est aussi parce que le CFPB a annoncé cette semaine qu'il allait examiner plus attentivement les banques qui sont "fortement dépendantes des frais de découvert".


"Elles pourraient voir l'écriture sur le mur", dit Tumin. "Elles sont proactives sur les frais de découvert et sortent de nouvelles politiques".

D'autres frais bancaires pourraient augmenter


À la place des frais de 35 $, Capital One offrira une protection gratuite contre les découverts à partir de 2022, à laquelle les clients pourront renoncer. Les clients devront avoir des dépôts réguliers pour bénéficier de ce service gratuit, rapporte CNBC.


D'autres banques ont pris des mesures similaires ces dernières années. Ally et Chase, par exemple, autorisent depuis longtemps les clients à transférer de l'argent de leur compte d'épargne vers leur compte courant pour couvrir gratuitement les éventuels découverts.


Selon M. Tumin, les pratiques alternatives de ce type vont se généraliser. Les banques pourraient commencer à accorder aux clients une période de grâce d'un jour ou deux pour transférer des fonds en cas de découvert avant de les pénaliser ou augmenter le montant du découvert avant d'encourir des frais.


"Ce n'est pas une suppression pure et simple, mais c'est plus convivial pour le client", explique-t-il.


Cependant, il est probable qu'elles commenceront aussi à augmenter d'autres types de frais pour compenser le manque à gagner des frais de découvert.


Il est probable que les frais d'entretien mensuels augmentent, dit M. Tumin, ou qu'elles exigent des dépôts directs mensuels plus importants qu'actuellement afin d'éviter ces frais. Il s'attend également à ce que davantage de banques instaurent des frais sur des éléments tels que les relevés papier.

Source: cnbc